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      賺回你交的社保要活多少年?

      作者:端宏斌  日期:2013-6-17 11:11:48  閱讀數:  網友評論:

      日前,網上有傳言稱“中國社保繳費全球最高”,不少專家紛紛站出來否認,引發了一場口水戰。關于中國社保繳費率高不高的問題,但我覺得很多人都搞錯了方向,繳費率必須要和回報率放在一起參考才有價值,單純的看一個繳費率是沒有意義的,畢竟你交社保是為了到時候能夠享受回報,沒有人是純粹為了交社保而交社保,那就變成活雷鋒了。下面我們就詳細的研究一下中國的社保到底值不值得交。

      網上有一篇流傳很廣的帖子,講的就是社保繳費問題。很多人并不清楚每個月究竟交納多少社保費,以北京為例,2011年度北京市職工年平均工資為56061元,月平均工資為4672元。因此,2012年社保繳費基數上限為2011年職工月平均工資的3倍,即14016元;養老保險、失業保險的社保繳費基數下限是上一年月平均工資的40%,即1869元;基本醫療保險、工傷保險、生育保險的社保繳費基數下限為上一年月平均工資的60%,即2803元。

      也就是說,如果你是北京城鎮戶口職工,你的單位每個月為你交納的錢最少為:1869X(養老20%+失業1%)+2803X(基本醫療9%+工傷1%+生育0.8%+大額醫療1%)=723.24元;而你自己每個月至少要交的錢為:1869X(養老8%+失業0.2%)+2803X(基本醫療2%+工傷0%+生育0%+大額醫療3%)=212.32元。公積金只有繳費上限沒設下限基數,單位和個人各繳月均稅前收入的8%至12%,共同繳納額不超過2906元,也就是說個人扣款最高為1453元。

      .

      下面以稅前工資1萬元為例進行具體計算:

       

      .

      你稅前工資為1萬元,個人交納的社保和公積金為1823元,單位交納社保和公積金為3980元,扣除社保和公積金(住房公積金將來是可以退給你的)后,個稅應納稅額為4677元,交納個稅為380.40元,最終你可以拿到7797元,相應你的單位用工成本為13980元,其中的差額為6183元,這個錢就相當于是強制儲蓄。

      我曾經寫過一篇文章叫《社保其實就是龐氏騙局》,龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢,等到找不到足夠的下家,整個騙局就要破產。現在工作中的年輕人交的養老金,其實都已經給現在的老年人花掉了,等我們這代人退休之后,要下一代給我們交社保,問題是下一代人數越來越少了,哪里去找那么多下家?很多年輕人誤以為等他們老了之后,也能夠享受到類似于現在老年人享受的養老金,那基本上是天方夜譚了。你要知道,社保的規定一直在更改之中,而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年后,你交的是一頭牛,拿回來的是一只雞。

      社保分養老、醫療、失業、工傷、生育、公積金等等,下面我們就單看養老金。由于社保規則異常復雜,且一直在變化,我盡可能簡單的講述。

      你交的養老金分兩種,一種是單位繳納部分占工資的20%(上海是22%),一種是個人繳納部分占工資的8%,其中單位繳納部分和你無關,全部進入社會統籌賬戶(其實就已經花掉了,給現在的退休人員支付了養老金),個人繳納部分進入個人賬戶。

      如果你繳納時長不滿15年,那么你就無法享受養老金待遇,你可以將個人繳納部分一次性領走,單位繳納部分由于已經花掉了,所以跟你也已經沒關系了。這對于在外地工作的人簡直是噩夢,除非你確定能夠在一個地方干滿15年,否則的話你就不應該交養老金。

      假設你已經交滿了15年,按照現在的規定有權利拿錢了,那接下來就是退休之后如何領錢的問題。中國人的平均預期壽命現在是74歲,你60歲退休的話,還只能活14年,14年是168個月,到時候你每個月能給拿的錢分兩部分,一部分是個人賬戶除以168,每個月領取1/168的個人賬戶余額。另一部分是當時社會平均工資的X%,其中的X是指你交養老金的年限,如果你只交了18年,那就是當時社會平均工資的18%。

      下面咱們來計算一下你要活多久才能拿回你交的錢,由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少,也不知道未來的通脹率是多少,更不知道國家的規定會如何改,因此我們全都以當前的數據為例進行計算。

       假設小白領王三在北京工作且長期定居,月薪是一萬元,連續交滿了30年養老金,那么他交的總額是:10000X28%X30X12=100萬,個人繳納部分是29萬。等到他退休了,每個月可以領取的養老金分兩部分,一部分是個人繳納除以168,也就是1700元,另一部分是社會平均工資的30%,因為他交了30年,4672X30%=1400。兩者相加,1700+1400=3100元。這就是他每個月能拿到的養老金。很幸運,他只需要花27年就能夠拿回本金,此時他已經是87歲。由于社會平均預期壽命是74歲,其中的差額13歲就是你的目標線,你必須要活過平均年齡13年,才能拿回本金,保證自己不虧。如果未來推遲退休年齡,那么你還需要活得更久一些。

       政府算得這么精,知道你那13年的錢是永遠也拿不回來的,那么這點錢都跑到哪里去了呢?

       一,養現在的退休老年人。以前的退休職工,年輕時是沒有交納養老金的,都被國企給占用了,后來國企改革,也沒有為這些人交納多少養老金,然后國企直接就倒閉了,但是他們按規定退休了,國家就得拿出錢來養老,對不?這些錢哪里來的,就是工作中的年輕人(你我)交。畢竟他們已經為國家做了一輩子貢獻,且他們就是我們的父母輩,所以我們咬咬牙,愿意交!

       二,養現在退休的公務員,大家都知道,公務員直到現在,都是不交養老保險的,而且他們的工資一直不斷在漲,等到了他們退休的時候,他們卻可以拿全額工資的退休金(上海這邊退休之后能給拿到80%的當前工資),拿上萬退休金的官老爺,也不在少數,這些錢哪里來的呢?嘿嘿,也是你我每個月交的錢里邊來的。統籌統籌,統統給他們籌了。2011年,廣州市人大代表黃瑞麟爆料稱:“處級公務員退休金能拿到7000—8000元/月,企業的經理們每月自己繳納養老金1000多元,但退休時封頂也就是1700元/月。”這樣的大嘴和尚,一般的小廟哪里供養得起?

       全世界的趨勢就是推遲退休年齡,我相信用不了幾年,中國也會推遲,到時候你要活過90歲才能拿回本金,這個難度就更高了。怎么樣?現在你有動力鍛煉身體了嗎?不過呢,如果大家都活得更久了,到時候規則又改了,總而言之,交養老金,你有九成的幾率賺不回來。我甚至覺得,社保制度干脆還是取消算了,咱們并不是劫富濟貧,而是劫貧濟富,社保的目的就是給以前退休的老年人和公務員們買單,并非是一項勞動者的福利。據2010年美世咨詢公司統計,中國養老金全民覆蓋率僅為25%。這意味著,現在取消社保的影響還有限,如果繼續強制全民參保,那么未來社保破產時的影響會比現在更大。

      咱們在繳費問題上和歐美國家相比,可能確實不是最高的,但是福利呢?享受福利的時候就算不是最差,也接近最低了。事實上中國人有錢,只是不愿意花在民生至上。2011年,全國五項社會保險基金總支出1.8萬億元,可是中國持有美國國債余額就達到了1.2萬億美元,這個數字是2011年全國社保總支出的4倍多,這相當于可以免費養全中國人4年,如果算上外匯儲備,那么足足可以養全中國人10年。歐美國家的養老金制度都面臨崩潰,他們是確實沒錢了,但中國完全相反,中國是寧可將錢去買歐美國家的國債,去支撐他們的養老金,也不愿意增加本國養老金投入。這才是最關鍵的區別!


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